生保の保険料は、もっと安くあるべき [Webマガジン月刊チャージャー]

【取材】新しく誕生したネット生保の真意に迫る！　生保の保険料は、もっと安くあるべき

月刊チャージャー7月号
【取材】新しく誕生したネット生保の真意に迫る！
生保の保険料は、もっと安くあるべき

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ニュースを賑わせた保険金不払い問題。ややこしい契約条件。わかったようなわからないようなテレビCM。入らなければ不安だが、なんとなく不透明でとらえどころがない。生命保険に対してそんなイメージを持つ人は少なくないだろう。

そんな中、戦後初となる独立系の生命保険会社が生まれた。2008年5月に開業したライフネット生命だ。社名から推察できるようにネット販売に特化した生命保険会社であり、わかりやすく、安い生保が身上だという。

しかも、既存市場でいかに売上を伸ばすかに血眼になってしかるべき後発組でありながら、「生保の保険料はもっと安くあるべき」とまで言ってのけている。その真意に迫ってみた。

白米のような生命保険。

ひとまず、ライフネット生命のホームページをのぞいてみる。保険に関するウンチク型のコンテンツが並ぶ中、肝心の商品は今のところ定期型の死亡保険と終身型の医療保険の2つだけだ。このシンプルさには何か意図がありそうだが……

「保険の商品自体が複雑化してきてしまっていたので、保険の原点に戻ってシンプルな商品を出してみました。生保はそもそも、わかりやすいものだと思います。契約者がお亡くなりになったら保険金をお支払いする。入院されたら保険金をお支払いする。そういった本来の機能に立ち返り、消費者にとってわかりやすい商品をお届けしようと考えたらこうなりました」と語るのは、事業開発部長と商品開発部長を兼任する菅氏。

確かに、特約だなんだと複雑な生保は多い。あからさまな“供給側の都合”が感じられる商品だってある。あくまで消費者の側に立とうという姿勢は、ありがたい。だが、シンプルさを追求した結果、保障範囲を狭めることにはならないのだろうか。たとえば、日本人の死因ナンバーワンである“がん”。多少のややこしさはあるかもしれないが、特約のがん保険など、ニーズは決して小さくないはずだ。

「ライフネット生命の保険を評して『白米のようだ』と言った人がいました。主食として必要最低限のものが備わっている、と。当社の白米に、他社のがん保険などをおかずとして追加していく、いわゆるブロック型の軸にしてもらってもいいと思っています。本当は、他社の商品を案内するところまで当社でやってもいいぐらいなんですけどね……」（前出・菅氏）

所得の10％が保険料に消えていく？

定期型であること、掛け捨てであることにも理由がある。日本人は、一世帯あたり年間約54万円の保険料を払っているという。平均所得のほぼ10％。これが積もり積もって、生保業界は45兆円という巨大な市場規模を形成している。

「生保の保険料は現状の半分以下でいいんじゃないかと私たちは考えています。浮いた保険料の分、消費者が自由に使えるお金が増えれば暮らしだって豊かになるでしょう？　率直に言って、多くの消費者は保険料を払い過ぎています。それでいて、契約の中身に無頓着な方も少なくない。もったいない話です」（前出・菅氏）

ライフネット生命保険

たとえば死亡保険。言うまでもないが、自分に万一のことがあった場合、残された家族を守るためのリスクヘッジである。だとすれば、子どもが成長し、自立した後まで加入し続ける必然性は薄い。子どもが成人するまでの期間に限定できる定期型のほうが合理的だ。また、わざわざ貯蓄型の保険にしなくても、掛け捨てで保険料を最低限に抑え、あとは普通に貯めるなり、投資に回すなりすればいい。そう考えるとライフネット生命の保険商品ラインナップは、保険の持つそもそもの機能に絞り込んだ結果と言えるだろう。

とは言うものの、「ニーズに合わせ、新しい保険商品の開発は行っていく」と菅氏。開業に伴う“方向性の宣言”として、まずは最低限必要な2つの保険商品を、という意味合いもあるのかもしれない。

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